Информационный Портал о Финансах
 
 Вход   Регистрация     Home   Contact 
 
Финансовые организацииФинансовые услугиЛичные финансыФинансовая аналитика

Хотите безбедно жить на пенсии? Решаем задачу вместе с «Марсианином»

Помните фильм «Марсианин» (кто не смотрел, обязательно посмотрите!), сцену, где герой Мэтта Дэймона пытается выжить, вырастив урожай картофеля? По сюжету ученые НАСА помогают ему рассчитать количество потребляемых калорий и количество посадочного материала, чтобы хватило и на сегодня, и на «завтра».

Мы будем заниматься тем же, только вместо картофеля у нас другой ресурс – деньги. Наше «завтра» наступит в момент выхода на пенсию, а вместо ученых НАСА выступите вы сами. Будут формулы, расчёты и таблицы, всё по науке и никаких общих советов, таких как «откладывайте по 10 – 15% ежемесячных доходов».

Условия приближены к «боевым» с множеством переменных и неизвестных: количество потребляемых денег, оставшееся время до пенсии, продолжительность жизни и доходность инвестиций. Ну что, готовы побыть в шкуре «Марсианина»?

Первая истина, с которой придется смириться для обеспечения «завтра», – мы располагаем ограниченным временем, и чем позже начнем инвестировать, тем больше денег потребуется вкладывать и тем выше будут риски (рис. 1).

Рис. 1

Решение:

Шаг 1. Первое, что нам необходимо выяснить – сколько принесут наши инвестиции к моменту выхода на пенсию? Для этого необходимо понять, сколько лет нам предстоит на неё откладывать, т. е. определить инвестиционный горизонт. Для этого вычтем из предполагаемого возраста выхода на пенсию сегодняшний возраст: 65 – 30 = 35 лет.

С каждым годом наш будущий пенсионный фонд будет увеличиваться, и работать на нас будет уже не та сумма, которую мы внесли в самом начале. Возьмём простой пример: вы внесли 100 тысяч на банковский депозит под 7% годовых. В конце года ваш вклад увеличится на 7 тысяч и составит 107 тысяч рублей. На второй год проценты будут начисляться именно на эту сумму. Наша цель, чтобы каждый инвестированный рубль приносил нам желаемую доходность. В нашем случае она должна превышать инфляцию на 5%.

А теперь обратимся к табличке 1 и найдём ответ, сколько через 35 лет принесет каждый отложенный нами рубль, если реальная доходность будет составлять 5% годовых.


Итак, будущая стоимость 1 рубля нашего вклада к моменту выхода на пенсию составит 90,32031 рубля.

Шаг 2. Если в течение 35 лет – до момента нашего выхода на пенсию – пенсионный фонд с каждым годом увеличивался, то после 65 лет, напротив, мы будем только пользоваться накопленными средствами. В то же время остаток нам будет приносить всю ту же реальную доходность – 5%.

Учитывая, что предполагаемая продолжительность жизни составляет 80 лет, а выход на пенсию запланирован в 65 лет, то простым вычитанием получаем 15 лет. Сколько надо иметь в нашей копилке при выходе на пенсию, чтобы сохранить наш привычный уровень расходов в течение этого срока?

Для этого обратимся к табличке 2 и найдем ответ, сколько же будет обходиться нам каждый потраченный рубль в течение 15 лет, если реальная доходность нашего остатка в пенсионной копилке будет составлять 5% годовых.



Итак, в течение 15 лет нашей пенсии каждый рубль нам будет обходиться в 10,379 руб. ежегодно.

Шаг 3. А теперь, имея два этих показателя, мы приступим к решению главной задачи: сколько тратить на потребление и сколько направлять на сбережения (инвестиции)? Напомним, согласно условиям задачи, наш годовой доход равен 1,14 млн руб.

А) Сначала узнаем, какую сумму мы тратим ежегодно. Для этого используем простое линейное уравнение, где с учётом нашего годового дохода и определенных нами в первом и втором пункте показателей, найдем X – общую сумму наших постоянных ежегодных расходов.

Итак, наши расходы каждый год составляют 1 022 501 руб.

Согласно условиям задачи, наша цель в период пенсии – тратить столько же, сколько и в период активного заработка. Таким образом, мы и в наши пенсионные 15 лет планируем ежегодно тратить по 1,023 млн.

Б) Теперь мы можем узнать, сколько средств ежегодно необходимо откладывать, чтобы жить на пенсии. Для этого вычтем из нашего годового дохода наши годовые расходы:

1 140 000 – 1 022 501 = 117 499 руб. или 9 791 руб. ежемесячно.

Вывод: чтобы сохранить текущий уровень жизни после выхода на пенсию, ежемесячно мы должны инвестировать 9 тыс. 791 руб. 58 коп. или примерно 10,3% от месячного дохода.

Это был пример. Теперь вы можете высчитать сумму для себя.

Вернуться из экспедиции с Марса на Землю могут только люди, обладающие выдержкой и умением планировать быт. В путешествии всегда будут неприятные сюрпризы, но профессионал тем и отличается от любителя, что готов к испытаниям.

Когда речь заходит об инвестициях, на помощь инвестору приходит риск-менеджмент, нивелирующий риски обесценивания местной валюты, негативные законодательные изменения, волатильность ценных бумаг, страновые риски и т.д. Риски никуда не исчезнут, но это не повод отказываться от мечты.

Олег Ширяев, ФГ БКС

Новости категории
15.08.17
Стоимость владения автомобилем в России выросла

01.06.17
До 2035 года роста пенсий не будет

16.05.17
Какие льготы положены пенсионерам?

04.05.17
Предприниматели рискуют остаться без пенсии

24.03.17
Пенсионный лабиринт современной России

Публикации

Rambler's Top100 Geo Visitors Map © 2006-2012 finmedia.ru