Информационный Портал о Финансах
 
 Вход   Регистрация     Home   Contact 
 
Финансовые организацииФинансовые услугиЛичные финансыФинансовая аналитика

Что включить в страховой полис?

Сказать «хочу застраховать коттедж» значит не сказать ровным счетом ничего. Любой загородный дом - это целый имущественный комплекс, и вам в любом случае придется выбирать, что именно нужно защитить полисом. Конструктивные элементы дома, отделка, находящееся внутри коттеджа имущество, баня, гараж, хозпостройка - лишь основные объекты, подлежащие страхованию. Сего-дня к ним добавляются и такие экзотические в прошлом услуги, как страхование титула, земельного участка, элементов ландшафтной архитектуры и др. Кроме того, на рынке появился целый ряд предложений по страхованию «одним полисом» дома, квартиры и автомобиля. Но такие продукты подойдут тем клиентам, которые твердо уверены в надежности и честности выбранной страховой компании (ибо в данном случае нарушается принцип «не храните все яйца в одной корзине»).

Всему голова

Итак, начнем, как водится, с главного. Что самое дорогое в загородной недвижимости? Во-первых, конечно, сам дом, ибо когда нет крыши над головой, то зачем вам сауна, джакузи, бильярдная и другие радости загородной жизни? Разумеется, если ваш дом построен из камня или железобетона, его основным конструктивным элементам (фундаменту, стенам, перекрытиям, несущим элементам крыши) вряд ли что-то угрожает. Разве что разверзнется земля или с неба упадет еще один Тунгусский метеорит.

Многие владельцы каменных построек предпочитают экономить на страховке конструктива, сразу углубляясь при общении со страховым агентом в пункт «внешняя и внутренняя отделка». Здесь хотелось бы заметить, что такой подход не всегда оправдан.

Во-первых, учитывая невысокие риски повреждения несущих элементов дома, участники рынка страхуют этот риск буквально за копейки. Кроме того, в понятие конструктива часто включаются не только фундамент и стены, но еще и кровля, печь, окна, двери. А уж эти элементы вполне могут пострадать при тех или иных обстоятельствах. Например, кровлю может повредить шквальный ветер или сильный снегопад. А дорогущие окна с деревянными рамами - воры или местная шпана. То же самое касается и двери, которая при необходимости демонтажа и повторной установки потребует не только финансовых, но еще и временных затрат. Впрочем, каждый хозяин добротного коттеджа выбирает сам, надо ему защищать конструктив или нет. А вот владельцам деревянных домов мы просто обязаны посоветовать застраховать «основу основ» дома, поскольку пожар (а это бедствие за городом наиболее распространено и, как правило, приводит к самым печальным последствиям) способен уничтожить деревянный дом подчистую.

Все, что нажито непосильным трудом...

У каменного дома конструктив при пожаре сохранится, в отличие от деревянного, но и в том и в другой случае от огня обязательно пострадает отделка, причем как внешняя, так и внутренняя. Плюс, конечно, имущество: мебель, бытовая, аудио- и видеотехника, предметы искусства. Причем элементам отделки и разнообразным предметам страшен не только огонь, но и вода - как из прорвавшейся трубы, так и в результате стихийного бедствия). Так что страховые компании обычно предлагают комплексный полис, который гарантирует выплату ущерба при повреждениях вследствие пожара и мер по его тушению, стихийных бедствий (урагана, паводка, оседания грунта), удара молнии, падения деревьев, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц и т. д. Разумеется, «оптовая» защита обходится страхователю дешевле, чем страхование этих рисков по отдельности.

При страховании имущества очень важно, как страховая компания планирует его описывать. Чем длиннее будет список, тем меньше вероятность возникновения недоразумений и разногласий при расчете выплаты.

Помимо конструктивных элементов коттеджа, отделки и находящегося в доме имущества, вы можете по своему усмотрению застраховать также хозяйственные постройки, баню, гараж, заграждения. Некоторые компании принимают на страхование еще и строительные материалы, бассейны, теплицы, техническое оборудование, насаждения, элементы ландшафтного дизайна и др. Ряд операторов рынка страхует объекты незавершенного строительства. Правда, сооружение обязательно должно иметь стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы.

Ну и, конечно, не забудьте про инженерное оборудование. На создание надежной, бесперебойно работающей системы отопления, водо-, газо-, электроснабжения, канализации тратятся немалые деньги. А уж если ваш коттедж построен по системе «пассивный дом», то в нем инженерные системы и вовсе главный элемент. И обидно при выходе такого дорогого оборудования из строя не иметь возможности получить компенсацию.

Чужая земля?

Надо заметить, что дом не всегда самый ценный загородный объект. Если вы проживаете, скажем, в Курортном районе или каком-нибудь другом престижном месте, особую ценность представляет земля, на которой, собственно, и стоит ваш дом (или еще не стоит - не важно). Что может случиться с землей? Она же вечна и неизменна, а материки если и придут в движение, то через пару миллионов лет, когда нас с вами и на свете-то не будет? Не спешите с выводами. Дело в том, что практически любая сделка купли-продажи земли может быть оспорена в суде, например, если при ее оформлении были нарушены права третьих лиц, и истец в случае победы, получит ваш надел себе (вообще, российское земельное законодательство полно белых пятен и нестыковок). Возможно, вам по решению суда уплаченные денежки должны будут вернуть, только вот на практике взыскать крупную сумму бывает ой как непросто.

И кроме того, не надо забывать про мошенничество. Не так давно произошел любопытный случай. Одна состоятельная гражданка, владелица крупного участка на Рублевке, поручила некоему агентству недвижимости в свое отсутствие найти покупателя на ее землю. Выдала доверенность, а нечистые на руку агенты (правильнее было бы назвать их маклерами) продали сами этот участок лотами ничего не ведающим покупателям. Получили деньги и были таковы. Вернувшись, хозяйка обнаружила, что ее территория обнесена забором и на ней уже начато строительство коттеджного поселка. А денег она и не видела! Такая вот история. К чему мы ее рассказали? Да к тому, что, будь ее право собственности на участок (титул) застраховано, вернуть убыток не составило бы труда, а так придется еще не один год по судам побегать.

Страхование титула собственности - это вид страхования, предусматривающий выплату страхового возмещения в случае утраты страхователем или оспаривания у него прав собственности на недвижимое имущество.

Образно говоря, клиент получает выплату, если после покупки коттеджа или земли ему явится юридический «скелет из шкафа». При этом клиенту не надо будет ни с кем судиться. Вся подобные тяготы возьмет на себя страховая компания. В настоящее время операторы рынка готовы принимать на страхование целый ряд рисков, связанных с возможностью утраты титула. Это обман продавца, нарушение законодательства во время одной из предыдущих сделок купли-продажи, небрежность риелтора при проведении экспертизы прав на жилье, ошибка органов госрегистрации и др. По своему выбору можно застраховаться от наступления одного или нескольких страховых событий.

На заметку садоводу

Иногда у потребителей возникает вопрос: а можно ли застраховать землю, если она имеет статус не ИЖС, а дачного некоммерческого партнерства - ДНП? По мнению специалистов, такой статус не является препятствием для заключения страхового договора.

Если у владельца дома имеется хотя бы книжка садовода, то этого уже достаточно для того, чтобы застраховать свой дом. При этом наличие страхового договора на дом является определенным конкурентным преимуществом данного объекта при купле-продаже. Поскольку страховой договор подтверждает как минимум юридическую чистоту объекта.

После сделки купли-продажи загородного объекта старый договор страхования расторгается и с новым домовладельцем, если он не возражает, заключается новый договор.

Тем, кто использует свой участок только для прогулок или вообще не использует, считая объектом удачной инвестиции, достаточно застраховать его лишь от утраты права собственности. А вот тем, в ком живет дачник, или, выражаясь более современно, фермер, не помешает застраховать и верхний, плодородный слой земли. Природные и техногенные катаклизмы бывают разные, и если этот ценный слой (гумус, не побоимся этого слова) пострадает, об огурчиках и цветочках придется забыть.

Источник: Загородное обозрение

Новости категории
25.08.16
Как платить меньше при страховании жизни

09.06.16
Доходность накопительных полисов выросла в полтора раза

08.06.16
Законопроект об электронных договорах пенсионного страхования принят во втором чтении

02.06.16
Россияне с 1 июня смогут получить назад деньги за навязанную страховку

19.05.16
Страховщики отметили бум инвестиционного страхования жизни

Публикации

Rambler's Top100 Geo Visitors Map © 2006-2012 finmedia.ru