Информационный Портал о Финансах
 
 Вход   Регистрация     Home   Contact 
 
Финансовые организацииФинансовые услугиЛичные финансыФинансовая аналитика

Что такое необанки и почему за ними будущее?

Термин «финтех» (fintech) стал одним из десяти самых популярных новых слов, добавленных в этом году в финансовую энциклопедию «Инвестопедия» (Investopedia) – крупнейший в мире образовательный сайт, рассказывающий о деталях финансовых процессов.

Из довольно узкого банковского термина, обозначающего развитие инновационных технологий в банках, слово «финтех» за последние годы выросло до широкого понятия, которое включает в себя все инновационные финансовые решения вообще: от мобильных платежей и P2P-кредитования до роботов-консультантов и криптовалют.

Эта сфера развивается так быстро – на фоне растущего спроса и значительных инвестиций – что чуть ли не каждый день производит новые термины. Один из них – «необанк» (neobank) – пока не попал в «Инвестопедию», да и в Рунете употребляется нечасто, однако эксперты полагают, что это слово, возможно, в скором времени обгонит по популярности и «финтех».

Banks.eu решил разобраться в терминологии и рассказать о том, что именно представляют собой эти загадочные необанки, в чем их особенности и какие перспективные проекты работают уже сейчас.

Что такое необанк?

Корень «нео» в переводе с греческого означает «молодой» и «новый». То есть необанки – это, по сути, те же банки, только обновленные и модернизированные. А поскольку в реалиях 21-го века почти любая модернизация означает оцифровку и уход в интернет, то необанки – это, собственно, обычные банки, но без физических отделений, а для оказания услуг использующие мобильные приложения и сайты.

Также необанки иногда называют онлайн-банками или директ-банками. А в Великобритании их относят к challenger banks (challenger в переводе с английского – «претендент» и «возражающий против чего-либо, оспаривающий что-либо»), так как изначально такие банки выступали с планами отхватить тот сегмент клиентов, которые были недовольны уровнем обслуживания в привычных кредитных учреждениях.

Список услуг в необанках довольно традиционный – счета и операции по ним, кредиты, управление капиталом, инвестиции, депозиты и так далее. Хотя многие используют и новые форматы – например, P2P-кредитование, краудфандинговые платформы, финансовых роботов-консультантов и криптовалюты.

«К необанкам относятся финансовые организации, работающие, как правило, только через интернет, без офисов, а также специализирующиеся на электронной коммерции. Такие виды услуг зависят от экономического и технологического развития страны, принятой законодательной базы и наличия зрелой банковской сферы — именно в таких условиях и появляется желание продвигать и экспериментировать с различными вариантами банковских услуг», — отмечает заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab Максим Болышев.

Необанки появились, разумеется, не в этом году и даже не в прошлом. Крупные глобальные банки экспериментируют с данным форматом уже более 10 лет и создают, например, BankDirect от ASB Bank и Hello bank от BNP Paribas. В России также имеются подобные опыты – Рокетбанк, Touch Bank, банк «Точка», Тинькофф банк и так далее.

В чем преимущества необанков?

По мнению Максима Болышева, плюсы таких банков очевидны.

«Для банка — это минимизация затрат (отсутствие офисов, бумажного документооборота и т. д.), благодаря чему повышается скорость обслуживания, появляются супердешевые тарифы, «персональный» подход, а для клиента — экономия и удобство, так как стоимость услуг снижается. При этом банк снабжает свое решение какой-то полезной фишкой, например, для юридических лиц — возможностью сдавать отчетность в налоговую службу, для физических лиц это может быть PFM (управление личными финансами – прим.), или «Домашняя бухгалтерия», или управление пенсионными накоплениями», — рассказывает эксперт, добавляя, что будущее – именно за необанками.

Однако в России их особенного развития в ближайшее время ждать не стоит, отмечает Максим Болышев.

«Немного позднее при стабилизации обстановки в банковской сфере возможен рост популярности необанков. Скорее всего, этому будет способствовать очередной технологический прорыв, который упростит и удешевит (сейчас такие решения есть) использование электронной подписи на мобильных устройствах для физических лиц.

Если бы меня спросили: «Стали бы вы выбирать такой банк как единственный для финансовых вложений и операций?», я бы ответил: «Пока нет». На текущий момент я бы рекомендовал использовать эту модель как удобную систему для платежей и переводов, позволяющую гибко и в режиме онлайн управлять личными средствами. К примеру, у меня есть счета и карты и от Qiwi, и от Яндекс.Денег, а также в Тинькофф Банке, Альфа-Банке и Сбербанке», — резюмирует специалист.

Какое будущее у необанков в Европе?

По данным компании Accenture и фонда Partnership Fund for New York City, глобальные инвестиции в финансовые технологии по итогам 2014 года увеличились в три раза и достигли 12,2 млрд долларов США. Данные за 2015 год пока не посчитали, но еще в 2013-м вложения в финтех составляли всего 4,05 млрд долларов.

А поскольку необанки относятся к финтех-компаниям, то их будущее в Европе и США пока представляется экспертам весьма перспективным. Так, отрасль стала настолько популярной, что мировые финансовые столицы, такие как Лондон и Нью-Йорк, готовы бороться за звание глобального финтех-центра и заманивают стартапы и необанки выгодными условиями по регистрации и налогообложению.

В частности, этим летом Банк Англии впервые выдал лицензию полностью мобильному банку – Atom Bank. И уже в ноябре испанский банк BBVA вложил в Atom Bank 45 млн фунтов стерлингов и стал его крупнейшим инвестором с долей в 29,5%. С учетом инвестиций от BBVA общий объем средств, привлеченных необанком всего за 18 месяцев работы, достиг 135 млн фунтов – неплохо, не правда ли? Особенно с учетом того, что для клиентов банк пока не открылся.

Онлайн-банк ING Direct, ставший самым популярным цифровым банком Испании, может похвастаться тем фактом, что общий баланс счетов его клиентов в конце лета 2015-го составлял более 27,5 млрд евро. Это выше, чем у некоторых традиционных иностранных банков, работающих в Испании – например, на счетах Deutshe Bank испанцы к концу августа держали менее 8 млрд евро, на счетах BankInter — 5 млрд евро.

При этом количество клиентов у цифровых банков в Испании растет рекордными темпами. Так, за год общий баланс на счетах ING Direct повысился на 11%, EVO Banco — на 21%, а рекорд по приросту средств поставил bancopopular-e, который за год нарастил общую сумму денег на счетах клиентов на 578% с прошлогодних 305 млн евро до более, чем 2 млрд евро в этом году.

Заметные успехи делают в Европе и необанки с российскими корнями. Так, онлайн-банк Sberbank Direct был запущен Сбербанком в июле 2014 года, а по состоянию на 2 июня 2015 года количество клиентов достигло 46 тыс., объем депозитов – 1,6 млрд евро. Успешные результаты даже позволили Sberbank Europe вернуть кредит в 1 млрд евро своей материнской структуре.

Самые известные и популярные необанки Европы

1. Atom Bank

  • Страна: Великобритания
  • Валюта: GBP
  • Наличие банковской лицензии: есть
  • Что нужно для открытия счета: скачать приложение, отсканировать удостоверение личности
  • Выпуск банковской карты к счету: нет, но обещают, что скоро будет
  • Обслуживание счета: бесплатное
  • Предоставляемые услуги: денежные переводы, операции по счету, платежи

Это, наверно, самый нашумевший британский банк, который, к слову, еще даже не открылся. Руководство обещает запуститься чуть позже в 2016-м. А пишут о нем потому, что Atom Bank первым в стране получил банковскую лицензию от Банка Англии на оказание услуг исключительно через мобильное приложение. То есть клиенту банка необходимо скачать мобильное приложение, зарегистрироваться в нем, выбрать тип счета, сфотографировать в приложении свое удостоверение личности и указать несколько деталей в личном профиле – и все, можно пользоваться. В ближайших планах – консалтинг, выдача кредитов, ипотек и оформление депозитов.

2. Number26

  • Страна: Германия
  • Валюта: EUR
  • Наличие банковской лицензии: нет, но она есть у банка-партнера – немецкого Wirecard Bank
  • Что нужно для открытия счета: указать имейл и страну проживания, сделать видео-звонок, показать удостоверение личности
  • Выпуск банковской карты к счету: есть
  • Тип карты: MasterCard
  • Обслуживание счета: бесплатное, плюс бесплатное снятия наличных
  • Предоставляемые услуги: денежные переводы, операции по счету, платежи, овердрафт

Этот необанк называют одним из прорывов этого года. Изначально он создавался для жителей Германии и Австрии, а сейчас доступен также во Франции, Греции, Ирландии, Италии, Словакии и Испании.

По легенде открыть счет в Number26 можно за 8 минут, просто скачав соответствующее приложение для смартфона на платформе iOS или Android. Для подтверждения личности используется видео-звонок, в ходе которого клиент показывает свое удостоверение. После этого пользователь может совершать денежные переводы и получить карту MasterCard.

Партнером банка является еще один немецкий банк — Wirecard Bank, у которого есть банковская лицензия в Германии. Также в Number26 утверждают, что его клиенты не платят никаких сборов за использование карты, в том числе за пределами Европы, а также за ведение счета.

Любопытно, что в качестве банкоматов клиенты Number26 могут использовать магазины и аптеки, где есть возможность пополнить счет или снять наличные, а уведомление о трансакциях приходит в приложение, а не в качестве смс, что удобно, например, для путешественников.

3. Nemea

  • Страна: Мальта
  • Валюта: EUR, USD, GBP, CAD, AUD, CHF
  • Наличие банковской лицензии: да, плюс есть лицензия на инвестиционные услуги
  • Что нужно для открытия счета: заполнить анкету на сайте, перевести с другого активного счета минимум 50 евро, через два дня счетом можно пользоваться
  • Выпуск банковской карты к счету: пока нет, но обещают, что скоро будет дебетовая Mastercard
  • Обслуживание счета: бесплатное
  • Предоставляемые услуги: денежные переводы (есть собственная платежная система Nemea Instant Payment), операции по счету, платежи, сберегательные и бизнес-счета, депозиты, в ближайших планах – запустить услуги по кредитованию

Опытные путешественники говорят, что этот банк предлагает чуть ли не самую простую процедуру по открытию счета в евро в Европе – нужно быть старше 16 лет, иметь какой-нибудь электронный счет для подтверждения места проживания, фотографию паспорта или удостоверения личности, а также скаченное приложение Nemea. Банк работает с клиентами из 31 страны мира, а сервис клиентской поддержки доступен на шести языках.

А еще предлагает весьма щедрые по европейским меркам ставки по срочным вкладам – на момент написания материала до 3,5% годовых за пятилетний депозит, минимальный вклад – 1 тыс. евро.

Обслуживание счета бесплатное, получение платежей в евро без комиссии, отправка – за 0,9 евро.

4. Fidor Bank

  • Страна: Германия
  • Валюта: EUR
  • Наличие банковской лицензии: есть
  • Что нужно для открытия счета: указать имейл и телефон, затем пройти по ссылке из присланного банком письма, подтвердить личность можно – внимание! – в любом почтовом отделении, куда нужно прийти с удостоверением личности (процедура называется PostIdent).
  • Выпуск банковской карты к счету: есть
  • Тип карты: MasterCard
  • Обслуживание счета: бесплатное
  • Предоставляемые услуги: денежные переводы, операции по счету, платежи, сберегательные и бизнес-счета, кредитование, взаимное кредитование, страхование, биржевые операции.

Легендарный немецкий банк, основанный еще в 2009 году, с этой осени работает и в Великобритании, хотя пока британские операции ограничиваются сделками с ценными бумагами и денежными переводами.

Fidor Bank предлагает клиентам даже не счет, а целый смарт-аккаунт, с 25 функциями. Среди них: традиционные платежи, переводы на смартфон, электронную почту, Twitter-аккаунт, сберегательные сертификаты, микро-кредиты в один клик, обмен валюты, покупка драгметаллов, взаимное кредитование (peer-to-peer), социальное брокерство (копирование поведения других брокеров) и многое другое.

Кредитное учреждение основало собственное интернет-сообщество, в рамках которого участники могут делиться опытом работы с деньгами, будь то кредиты, онлайн-переводы или вложения в биткоины. Все продукты Fidor Bank и участники сообщества имеют свой пользовательский рейтинг. Банк также поощряет предложения по новым продуктам и услугам.

5. Saxo Bank

  • Страна: Дания
  • Валюта: EUR, AUD, CAD, DKK, USD, HKD, JPY, NZD, NOK, SGD, SEK, CHF, GBP
  • Наличие банковской лицензии: есть, но специализируется банк на инвестициях, традиционные банковские услуги не оказывает
  • Что нужно для открытия счета: в банке можно открыть торговый счет – минимальная сумма баланса не менее 10 тыс. долларов США, но есть и пробный бесплатный вариант. Далее процедура стандартная – онлайн-заявка, подтверждение личности (паспорт) и перевод на счет необходимой суммы.
  • Выпуск банковской карты к счету: нет
  • Обслуживание счета: бесплатное, но есть комиссия по остатку на счете
  • Предоставляемые услуги: Forex, биржевые опционы, фьючерсы, акции, индексы, сделки с валютами и драгоценными металлами, страхование.

Онлайн-банк специализируется на онлайн-инвестициях на международных рынках капитала и предоставляет клиентам возможность торговать широким спектром финансовых инструментов: валютой, акциями, контрактами на разницу, фьючерсами, опционами и другими деривативами, а также оказывает услуги по доверительному управлению. Торговля осуществляется в режиме онлайн через торговую платформу SaxoTrader, которая является собственной разработкой банка.

Основан еще в 1992 году, банковскую лицензию получил в 2001-м.

Недавно банк заявил о планах кардинально изменить систему международных платежей с помощью своей платформы Saxo Payments, которая, по утверждению Saxo Bank, работает гораздо быстрее традиционной, так как платежи совершаются мгновенно, а комиссии за их перевод «незначительные».

Сейчас с создателями платформы Saxo Payments судятся несколько организаций. В Saxo Bank считают, что это происходит из-за того, что начинающие финансовые компании более мобильны и легче приспосабливаются к новинкам (таким, как Saxo Payments), что невыгодно крупным банкам, теряющим из-за этого прибыль.

6. Sberbank Direct и VTB Direct

  • Страна: Германия
  • Валюта: EUR
  • Наличие банковской лицензии: есть (это немецкие «дочки» австрийских банков Sberbank Europe и VTB Austria)
  • Что нужно для открытия счета: текущий банковский счет и мобильный номер в Германии, а также ПМЖ этой страны. Заявка оформляется онлайн, можно подтвердить личность по видео-чату.
  • Выпуск банковской карты к счету: нет
  • Обслуживание счета: бесплатное
  • Предоставляемые услуги: сберегательные счета и вклады.

Это, разумеется, европейские «дочки» российских банков ВТБ и Сбербанка. Работают с физлицами, занимаются платежами и депозитами. У Сбербанка даже есть своя платежная система Direct Pay — для прямых переводов в Россию. Заполнить заявку на открытие счета можно онлайн, подтвердить свою личность – через видео-звонок. Плюсы эти банков – наличие русскоговорящего персонала, а у Сбербанка – сайта на русском языке. Минусы – услуги доступны только тем, кто живет в Германии и имеет местный телефон.

Несколько перспективных финансовых сервисов, которые вполне можно назвать необанками, пусть и частично:

  • Страна: Италия
  • Предоставляемые услуги: управление капиталом, инвестиции, пенсионные накопления

Занимается предоставлением цифровых услуг в рамках управления капиталом (wealth management), готовится к выходу на рынок Великобритании. Запущен в 2012 году в Италии, имеет уже 50 тыс. зарегистрированных пользователей и успел открыть офис в Хорватии и в Лондоне (в рамках подготовки к полноценному запуску своих услуг в следующем году).

Зарегистрироваться в качестве клиента можно на сайте или через мобильное приложение, затем необходимо заполнить анкету, указав в числе прочего цели своих вложений, после чего система автоматически выберет для инвестора подходящие проекты, предоставив инвестиционное портфолио.

  • Страна: Великобритания-Эстония
  • Предоставляемые услуги: денежные переводы
  • Поддерживаемые валюты: EUR, GBP, USD AUD ,CHF, CAD, PLN, SEK, NOK, DKK, HUF, CZK, BGN, RON, INR, SGD и другие. Только для переводов внутри страны (Украины и России) доступны UAH и RUB.

Предоставляет услуги по денежным переводам в обход банков (peer-to-peer). Сервис поддерживает переводы в 30 мировых валютах, включая доллар США, работает в 52 странах и имеет офисы в четырех – в Великобритании, Эстонии, Украине и США. Заполучил в инвесторы легенду неформального бизнеса Ричарда Брэнсона и бывшего исполнительного директора Citigroup Викрама Пандита.

Обычная комиссия за переводы TransferWise составляет 0,5%. Чтобы начать работу, нужно сделать карточный или банковский перевод.

  • Страна: Германия
  • Предоставляемые услуги: онлайн-микрокредитование, виртуальные и физические предоплаченные карты, финансовый менеджмент

Активно работает на рынках России (под брендом «Займо»), Польши, Чехии, Испании и Мексики и специализируется на выдаче микрокредитов онлайн клиентам с небольшой кредитной историей (таким клиентам в банках обычно отказывают).

Kreditech известен тем, что разработал уникальную технологию оценки кредитоспособности заемщика, не зависящую от кредитной истории. Компания использует различные источники данных: поисковую историю, социальные сети, историю платежей и т.д. Такая методология позволила Kreditech добиться самого низкого процента по задолженности клиентов по кредитам на европейском рынке.

  • Страна: Великобритания
  • Валюта: GBP
  • Банковская лицензия: нет
  • Что нужно для открытия счета: скачать приложение, сфотографировать удостоверение личности, сделать сэлфи
  • Выпуск банковской карты к счету: есть
  • Тип карты: дебетовая Visa
  • Обслуживание счета: бесплатное
  • Предоставляемые услуги: операции по счету, платежи и переводы

Ориентирован на иммигрантов, которым затруднительно открыть счет в британских банках, и предлагает банковские продукты через мобильное приложение. Стартап позволяет иммигрантам мгновенно открыть расчетный счет онлайн, получив при этом традиционный пакет услуг, включая бесконтактные карты, а также обещает клиентам недорогие международные платежи.

Для открытия счета достаточно отсканировать паспорт и сделать сэлфи – процесс занимает всего несколько минут. Monese основан выходцем из Эстонии Норрисом Коппелем.

  • Страна: Италия
  • Валюта: EUR
  • Предоставляемые услуги: P2P денежные переводы

Представляет собой мобильное приложение, которое позволяет совершать денежные переводы между пользователями (P2P-платежи) быстро при помощи одних только номеров в телефонной книге смартфона – потому что синхронизируется с основным банком пользователя.

На итальянском финансовом рынке с Jiffy сотрудничает около 50 банков. В рамках продвижения своего бизнеса в Германии компания намерена сделать упор на наличие SEPA-платежей, что делает сервис доступным не только физлицам, но и организациям, работающим в Единой зоне платежей в евро.

  • Страна: Латвия
  • Валюта: EUR
  • Предоставляемые услуги: peer-to-peer-кредитование

Предоставляет услуги посредника в сделках по взаимному кредитованию. Сейчас имеет более 2,2 тыс. пользователей, с его помощью оформлено кредитов на 4 млн евро. Есть русскоязычная версия сайта.

Принцип работы: заемщик подает заявку на кредит в кредитной организации, с которой сотрудничает Mintos, затем кредитная организация рассматривает заявку и определяет процентную ставку для каждого клиента индивидуально и из своих средств выдает нужную сумму денег заемщику.

Далее эти займы публикуются на платформе взаимного кредитования Mintos, где как частные, так и институциональные инвесторы выбирают, в какие займы производить вклады, ежемесячно получая возврат основной суммы и процентов.

При желании воспользоваться услугами одного из названных сервисов условия предоставления финансовых продуктов нужно уточнять дополнительно.

Источник: Banks.eu 

Новости категории
02.05.17
Как за 4 года стать крупнее банков США?

10.02.17
Банки получили доступ к данным о пенсионных отчислениях граждан

29.11.16
Британский необанк Masthaven Bank открывает свои онлайн-двери

18.10.16
В отделениях Сбербанка стартовали продажи смарт-терминалов

18.10.16
Сбербанк и Tele2 стали партнерами в проекте по созданию виртуального оператора связи

Публикации

Rambler's Top100 Geo Visitors Map © 2006-2012 finmedia.ru